Банковские вклады: на какие условия договора надо обращать внимание
Фото: freepik.com
Зачастую вместо реальной годовой доходности по вкладу финансовые компании в рекламе прибегают к хитрым уловкам, предлагая особые условия улучшения материального достатка. Основная задача таких манипуляций — заманить денежные средства клиента причем, даже самым сомнительным способом
Эксперты рынка все чаще стали обращать внимание на то, что после очередного повышения ключевой ставки, различные финансовые организации стали указывать в своей рекламе доходность по депозитам вплоть до 25%, а в некоторых случаях и того выше.
Фото: freepik.com
На самом же деле указанный в рекламе, на сайте или в приложении процент:
- чаще всего касается лишь небольшой части срока депозита или только части суммы;
- является итоговым доходом при ежемесячной капитализации, а не ставкой в процентах годовых;
- требует соблюдения нескольких условий или покупки доп.опций: инвестиционного или пенсионного продукта либо значительных ежемесячных расходов по кредитке.
Кроме того, очень часто выплата процентов указывается ежемесячно, но при досрочном снятии вклада его доходность снижается до 0,01% и меньше.
Фото: ПАО КБ «Центр-инвест».
УГАДАЙ ПРОЦЕНТ
Из доклада службы ФАС за 2023 год следует, что 16,56% от всех выявленных нарушений приходится именно на сферу рекламы финансовых услуг (в 2022 году было 17,8%). В качестве примера можно привести такой случай: в рекламе предлагался депозит с максимальной доходностью в 21%, которую можно получить, положив 50 тыс. рублей и больше на три года. Обратив на это внимание, специалисты ФАС посчитали, что заявленную доходность клиент увидит только при капитализации, а без нее цифры будут куда ниже: 16,4%.
Расчет довольно прост: сумма, положенная клиенту по итогам первого года, вырастет на 17,69%, по итогам второго — на 17,69%, то же произойдет и на третий год. А как же тогда получаются ежемесячные 21%? Если сравнить изначальные 50 тыс. рублей с 81,5 тыс. по итогам трех лет, то прирост в 63%, разделенный на три, и даст заветные 21%. Таким образом, в честной рекламе должно быть написано, что предлагается сделать вклад под 16,4% годовых с ежемесячной капитализацией процентов, а никак не под 21%.
УСЛОВИЯ ТРЕБУЮТ ВНИМАНИЯ
Также эксперты советуют внимательно читать и проверять условия досрочного расторжения вклада: бывает, что при досрочном изъятии денег процент снижается до 0,1–0,01%, причем снижение распространяется на деньги, уже полученные в предыдущие месяцы. Тут важно помнить: даже если вклад предполагает ежемесячную выплату процентов, причем без всякой капитализации (на отдельный счет), уменьшение итоговой суммы распространяется в том числе на уже полученные деньги. Если вкладчик позже переведет свои деньги в другой банк — он останется должен тому банку, в котором открывал депозит.
Еще один важный момент который надо учитывать сразу: 21% или выше часто гарантируются только тем, у кого за последние шесть месяцев в указанном в рекламе банке не было вкладов и накопительных счетов. Либо такой процент могут дать только на сумму, которая за последние три месяца не была размещена на счетах или вкладах.
Зачастую, даже при выполнении этих требований высокий процент будет доступен только при сроке вклада ровно 12 месяцев и только при получении процентов в конце года или в случае ежемесячной капитализации. Также есть банки, которые гарантируют высокий процент исключительно через 1100 дней после вклада, да еще и при условии ежемесячных трат с карты на сумму минимум 10 тыс. рублей. Фактическая схема расчета реального процента при таком вкладе аналогична примеру, указанному выше.
РЕАЛЬНАЯ СИТУАЦИЯ
Хотя надзор за рекламой финансовых продуктов и не входит в обязанности ЦБ (эти вопросы находятся в компетенции ФАС), он тем не менее постоянно получает жалобы от клиентов банков. По данным регулятора, с января 2024 года к нему ежемесячно поступает около 100 жалоб на ненадлежащее информирование потребителей при заключении договора вклада, а в июле и августе число жалоб превышало средние показатели.
Фото: ПАО КБ «Центр-инвест».
Как рассказали в Банке России, при его активном участии был разработан и принят закон, который ввел требования к информированию потребителей при продаже финансовых продуктов, а также наделил ЦБ новыми полномочиями по приостановке продаж и требованию обратного выкупа продуктов, проданных с грубым нарушением правил информирования. Благодаря этому жалобы на продажу одного финансового продукта под видом другого в первом полугодии 2024 года, снизились более чем в три раза по сравнению с аналогичным периодом 2023-го.
- Часто реклама обещает высокие ставки, но в реальности может получиться несколько иначе: либо ставка действует небольшой срок, либо не на всю сумму, либо только на «новые деньги», либо ставка указывается с учетом капитализации, а не процентов годовых. Причем последнее становится довольно распространенным параметром. Иногда требуется приобретение дополнительных банковских продуктов, — отмечает председатель правления Ассоциации российских банков (АРБ) Олег Скворцов.
Проблема недобросовестной рекламы и мисселинга финансовых продуктов (намеренного введения в заблуждение по поводу их условий) не является исключительно российской, она актуальна и в других странах. Как поясняет Олег Скворцов, в мировой практике реклама финансовых продуктов где-то регулируется жестче, чем у нас, где-то мягче, но такие варианты, как те, что обсуждались выше, в ряде случаев однозначно трактуются как мисселинг. Эксперт считает, что несмотря на то, что в рекламном блоке сложно указать все и сразу, но называть ставку с учетом капитализации процентов — явное нарушение.
КАКИЕ ПРИНИМАЮТСЯ МЕРЫ
На текущий момент кредитные организации обязаны соблюдать требования к раскрытию потребителю значимой информации о финансовых продуктах на своих сайтах, в мобильных приложениях, в офисах, хотя такая информация, по общему правилу, и не является рекламой. Так, в местах оказания услуг и на официальном сайте банки обязаны размещать основные сведения по договору вклада, в том числе условия применения различных ставок.
Законы о рекламе и о защите прав потребителей, а также нормативная база ЦБ по раскрытию информации регулируют все четко и полно. Есть законопроект, который обязывает финансовые организации общаться с клиентами при заключении и исполнении договоров, включая договоры банковского вклада и счета, определенным образом. Этот документ призван в числе прочего решить проблему ненадлежащего информирования потребителей.
Повысить свою финансовую грамотность
Узнать про вклады с реальными процентами
Актуальные новости банка в Вконтакте, Телеграм и Телеграм.Бизнес
Реклама. ПАО КБ «Центр-инвест». ИНН 6163011391