Максим Алексеев: «Сейчас деньги должны работать»

Максим Алексеев, заместитель управляющего банка ВТБ в Ростовской области по розничному бизнесу.

Фото: Екатерина РУДЕНКО.

В последние годы тема сохранения личного капитала стала особенно актуальной для россиян. Как изменилось поведение ростовских вкладчиков? В какой валюте лучше сейчас хранить свои средства? Как разобраться в новых схемах обмана? На эти и другие вопросы ответил заместитель управляющего банка ВТБ в Ростовской области по розничному бизнесу Максим Алексеев.

ОСОЗАННЫЙ ПОДХОД К НАКОПЛЕНИЮ

- Тема сохранения денежных средств сегодня волнует практически каждого. Если оглянуться на прошлый год, изменилась ли как-то психология ростовского вкладчика? Люди сейчас больше склонны копить или, наоборот, тратить, опасаясь падения рубля?

— Если говорить про 2025 год, то он стал очень показательным с точки зрения изменения финансового поведения людей.

Мы видим, что ростовский вкладчик стал гораздо более рациональным. Если раньше решения часто принимались по инерции — продлить вклад, оставить деньги на счёте или, наоборот, быстро потратить их на крупную покупку, — то сейчас подход стал осознанным. Люди начали считать, сравнивать условия, выбирать сроки и выстраивать свою стратегию.

Это не только региональный тренд. В целом по стране рынок сбережений превысил 66,5 трлн рублей, показав рост на 16% за год. При этом процентные доходы населения достигли порядка 9,5 трлн рублей — это сопоставимо с объёмом всех розничных кредитов.

В Ростовской области эта тенденция также хорошо видна: по итогам 2025 года портфель вкладов физических лиц ВТБ достиг 328 млрд рублей, увеличившись за год примерно на 13%.

И здесь важно, что речь не просто о росте цифр. Люди начали формировать финансовую подушку, откладывать крупные покупки и воспринимать вклад как источник дохода. По сути, произошёл переход от потребительской модели поведения к сберегательной.

О вкладах, инвестициях и рисках рассказал эксперт ВТБ в студии радио «Комсомольская правда — Ростов». Подгрузить звук подкаста после первого абзаца.

Фото: Екатерина РУДЕНКО.

МОМЕНТ НЕ УПУЩЕН

- Традиционным способом сохранения своих финансов всегда был депозит. Сейчас мы видим довольно привлекательные ставки по вкладам, которые позволяют не только сохранять, но зарабатывать. Какова ситуация с доходностью вкладов на сегодняшний день? Поймали ли мы тот самый «момент», чтобы фиксировать высокий процент надолго?

— 2025 год действительно был уникальным для вкладчиков. В середине года мы наблюдали период максимальных ставок — своего рода «золотое окно», когда доходность по депозитам находилась на пиковых значениях.

Во второй половине года ставки начали постепенно снижаться, и этот процесс продолжается. Но важно подчеркнуть: даже сейчас они остаются на уровне выше инфляции, а значит — по-прежнему позволяют зарабатывать.

Поэтому говорить, что «момент упущен», неправильно. Скорее мы сейчас находимся в фазе, когда имеет смысл фиксировать текущую доходность на более длительный срок.

Это отражается и в поведении клиентов. Если раньше основная доля размещений приходилась на короткие вклады — 3–6 месяцев, — то сейчас растёт интерес к срокам от полугода до года. Люди понимают, что ставки будут постепенно снижаться, и стараются зафиксировать текущий уровень доходности.

- Помимо обычных вкладов, банки предлагают накопительные счета. В чем их принципиальная разница? Для какой финансовой цели лучше открыть вклад, а для какой — накопительный счет? — Это действительно частый вопрос, и здесь важно не противопоставлять эти инструменты.

Вклад — это про фиксированную доходность и дисциплину. Если человек понимает, что не будет пользоваться этими средствами определённое время, он может зафиксировать ставку и получать гарантированный доход.

Накопительный счёт — это про гибкость. Деньги остаются в свободном доступе, их можно использовать в любой момент, при этом они тоже приносят доход. Сейчас, например, ставки по накопительным счетам в ВТБ достигают порядка 16% годовых, что делает их полноценной альтернативой депозитам.

Мы видим рост интереса к этому инструменту и в регионе. Только через выездной сервис ВТБ в Ростовской области за год было открыто более 6,5 тысяч накопительных счетов, рост составил более 50%.

Поэтому оптимальный подход — это комбинация. Вклад — для «длинных» денег и фиксации доходности, накопительный счёт — для текущих расходов и финансовой подушки.

ДОЛГОСРОЧНЫЕ СТРАТЕГИИ

- Уходящий год запомнился бумом на фондовом рынке и интересом к ИИС (Индивидуальным инвестиционным счетам). ВТБ активно развивает это направление. Для кого сегодня инвестиции могут стать альтернативой вкладу, а кому лучше держаться от них подальше и нести деньги в «классику»?

— Сегодня это уже не вопрос выбора «или-или», а вопрос баланса.

Вклад остаётся базовым инструментом — это стабильность, предсказуемость и защита капитала. Инвестиции — это возможность получить более высокую доходность на длинном горизонте, но с пониманием рисков.

Мы видим, что интерес к инвестициям растёт, особенно со стороны более обеспеченных клиентов. При этом важное изменение — люди перестали действовать спонтанно. Всё чаще они обращаются за консультациями, работают с менеджерами, выстраивают стратегию.

Это говорит о том, что финансовое поведение становится более зрелым. Люди комбинируют инструменты: часть средств оставляют во вкладах, а часть направляют в инвестиционные продукты.

При этом рынок долгосрочных инвестиций сейчас получает серьёзный импульс со стороны государства.

К примеру, программа долгосрочных сбережений — это, по сути, первый инструмент, который сочетает сразу несколько элементов: личные накопления, инвестиционный доход и государственное софинансирование.

Если смотреть на цифры, то при определённом уровне дохода клиент может получить до 36 тысяч рублей в год от государства — фактически это добавляет значительную доходность к вложениям ещё до учёта инвестиционного результата.

ЗОЛОТО ПРОТИВ ВАЛЮТЫ

- Вопрос, который мучает многих: в какой валюте хранить деньги? С учетом всех ограничений на доллар и евро, есть ли сейчас жизнь у валютных вкладов? Или разумнее обратить внимание на юани, другие валюты дружественных стран, а может даже на драгоценные металлы?

— Здесь произошёл принципиальный сдвиг.

Если раньше валюта рассматривалась как основной инструмент сохранения, то сейчас ситуация изменилась. Доля рублевых сбережений достигла порядка 94–95%.

Валюта перестала быть универсальным решением. Да, интерес к юаню и другим валютам есть, но он ограниченный.

Зато вырос интерес к альтернативным инструментам — в первую очередь к драгоценным металлам. И важно, что в 2025 году они показали себя не только как защитный актив, но и как инструмент роста. Например, золото выросло примерно на 60–65% за год.

В Ростовской области это также видно: портфель обезличенных металлических счетов в ВТБ вырос на 14% в граммах и более чем на 60% в рублях.

Поэтому сегодня наиболее рациональный подход — это рублевые инструменты как база и, при необходимости, добавление металлов как элемента диверсификации.

- Перейдем от общего к частному. Допустим, у человека появилась свободная сумма в 500 тысяч или 1 миллион рублей. Каков ваш алгоритм действий на ближайший год: положить все на один длинный вклад, разбить на части или, может быть, оставить часть наличными «под матрасом» на случай непредвиденных трат?

— Здесь важно не искать один «идеальный» вариант.

На практике лучше всего работает стратегия распределения — так называемая «лестница». Когда средства делятся на несколько частей.

Часть можно разместить на накопительном счёте — это даст доступ к деньгам в любой момент. Часть — на более коротких вкладах, чтобы сохранить гибкость. И часть — на более длительном депозите, чтобы зафиксировать текущую доходность.

При желании небольшую долю можно направить в инвестиции.

Такой подход позволяет одновременно решать несколько задач: сохранять ликвидность, зарабатывать и снижать риски.

А вот хранить деньги наличными сегодня — это, по сути, гарантированная потеря их покупательной способности из-за инфляции.

- Если говорить о долгосрочных целях (например, накопить ребенку на образование или купить квартиру через 5-7 лет), один лишь банковский вклад справится с этой задачей с учетом инфляции? Какие комплексные решения может предложить сегодня банк для таких стратегических целей?

— Если говорить о горизонте 5–7 лет, то одного вклада, как правило, недостаточно.

Вклад — это инструмент сохранения и частично приумножения средств, но для долгосрочных целей нужна комбинация.

Часть средств может быть размещена во вкладах и накопительных счетах — это база. Но для роста капитала необходимо использовать инвестиционные инструменты.

Сегодня банки предлагают комплексные решения, которые позволяют выстроить стратегию под конкретную цель — будь то образование, покупка жилья или формирование капитала.

По сути, мы переходим от отдельных продуктов к финансовому планированию.

ПОМНИТЬ О БЕЗОПАСНОСТИ

- Финансовая грамотность — это не только про доходность, но и про безопасность. Сейчас активизировались мошенники, которые прикрываются схемами «сохранения сбережений». Как отличить заботу банка о деньгах клиента от действий злоумышленников? Какие новые схемы обмана существуют и как не попасться на них?

— Это действительно одна из самых актуальных тем.

В 2025 году в Ростовской области ВТБ совместно с полицией удалось предотвратить 681 попытку мошенничества и сохранить клиентам почти 286 млн рублей.

Но при этом схемы становятся всё более сложными. Злоумышленники используют подмену номеров, представляются сотрудниками банков, правоохранительных органов, социальных служб.

Главный принцип остаётся прежним: если вас торопят, пугают и просят срочно перевести деньги — это мошенники.

Банк никогда не просит перевести деньги на «безопасный счёт», не требует назвать коды из СМС и не действует через давление.

- Поэтому самая надежная защита — это спокойствие, внимательность и готовность перепроверить любую информацию, - отметил в завершение разговора Максим Алексеев.

Реклама. Банк ВТБ (ПАО). Генеральная лицензия Банка России №1000. ИНН 7702070139