Берем ипотеку в Ростове-4

(Продолжение. Начало в номерах за 15, 22, 29 января, а также на сайте http://www.kp.ru/)

В прошлый вторник, 29 января, мы рассказали об ипотечных кредитных программах АИЖК, по которым работает значительная часть коммерческих банков Ростова, и собственных программах ипотечного кредитования, которые предлагают клиенту банки с государственным капиталом. Сегодня речь пойдет о новых для нашего рынка ипотечного кредитования программах с «плавающими» процентными ставками.

«Плавающие» ставки - для оптимистов и авантюристов?

Кредитные программы с «плавающими» процентными ставками в Ростове предлагают всего два банка, занимающиеся ипотечным кредитованием, - немецкий «Райффайзенбанк» и питерский «Кит-Финанс». И если в «Райффайзене» для заемщиков представлены сразу 12 различных кредитных программ с «плавающими» ставками, то в отечественном банке - всего одна.

Что же такое «плавающая» процентная ставка и от чего она зависит? Для кредитов, выдаваемых в иностранной валюте, в качестве «плавающего» компонента используется международный индекс LIBOR (от англ. London Interbank Offered Rate) - лондонская межбанковская ставка предложения, или средняя ставка предоставления межбанковских кредитов на международном рынке. Для ипотечных кредитов на 10 лет ставка равна 5 - 5,5 % + LIBOR, на 20 лет 5,5 - 6 % + LIBOR.

- Данный вид кредитования может быть выгоден только для тех, кто получает зарплату в валюте и у кого есть уверенность в том, что и ближайшие годы ничего не изменится. А также для заемщиков, у которых отложена хорошая заначка в валюте, ведь платежи по кредиту могут значительно меняться как в большую, так и меньшую сторону, - рассказали «КП» в одном из ипотечных брокерских агентств Ростова. - Единственный плюс, что LIBOR пересматривается только один раз в год. Так что если в 2008-м он вырастет, то всегда есть шанс, что через год-два упадет и ваши расходы на кредит заметно снизятся. За последние 10 лет LIBOR меняется по синусоидальному сценарию, поэтому предсказать, как он поведет себя в ближайшие годы, вряд ли кто сможет.

Так, в 1990-х был период, когда индекс находился на уровне 7,5%, в 2003-м он доходил до 1,5%, сейчас LIBOR немного превышает 5%. К примеру, вы берете ипотечный кредит в 150 тысяч долларов под LIBOR + 5% (сегодня это равнозначно 10,3% годовых) на пять лет. Предположим, каждый год индекс будет расти на 0,4 пункта (такой рост LIBOR продемонстрировал с марта прошлого года). В результате общая сумма выплат по ипотечному кредиту, согласно подсчетам, составит $187,2 тыс. При фиксированной ставке в 10,3% в общей сложности вы бы выплатили лишь $185,5 тысяч, сэкономив $1,7 тыс. С другой стороны, если индекс будет падать, вы сможете выиграть. Так, к примеру, люди, которые взяли кредит в 2003 году, весь год платили практически вдвое меньшую сумму, чем сегодня.

Рублевые программы

MosPrime 3M - это индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых крупнейшими банками на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией (http://www.nva.ru/). К примеру, в банке «Кит-Финанс» датой ежеквартального изменения процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом является 3 января, 3 апреля, 3 июля и 3 октября каждого календарного года. C 3 января 2008 года по 2 апреля 2008 года включительно для расчета используется значение ставки MosPrime 3M, равное 6,66% годовых индекса MosPrime 3M, хотя еще в декабре прошлого года он превышал 7 процентов.

- Эта программа рассчитана на тех оптимистов, которые верят, что с российской экономикой все будет хорошо, но, увы, это не всегда срабатывает, - говорят брокеры. - К примеру, еще летом прошлого года ставка MosPrime 3M составляла 5,5 процента, сегодня это на процент больше. И если, взяв в кредит миллион рублей на 15 лет, вам надо было платить около 10 тысяч рублей в месяц, в декабре - около 12 тысяч, сейчас - около 11 тысяч рублей. Согласно прогнозам аналитиков, после президентских выборов экономическая ситуация на банковском рынке должна успокоиться и MosPrime 3M вновь упадет. Пока же продолжается тенденция к росту данного индекса.

Брать кредит по фиксированной ставке или «плавающей» - личное дело каждого заемщика. Но если в первом случае вы будете знать наверняка, сколько и когда придется платить, то во втором - выплаты по кредиту похожи на игру на бирже, здесь от вас ничего не зависит.

График доходности «плавающих» ставок

НЕ ПРОПУСТИ! В следующем выпуске, 12 февраля, мы расскажем, какие дополнительные траты несет заемщик при выборе ипотечного кредита.